赚了？亏了？交强险——算不清的糊涂账

茂密的森林 · 发表于 2007-12-12 10:53:16

　　根据保监会公布的首份盈亏报告显示，从2006年7月1日至2007年6月30日，全国交强险业务共承保各类机动车5755万辆，承保率约38％，保费收入合计507亿元，截至今年6月30日已终止保险责任的保费共227亿元，尚未终止保险责任的保费为280亿元。
　　保监会主席助理袁力称，根据普华永道出具的审计报告，交强险首年赔款139亿元，各类经营费用141亿元，投资收益14亿元。按照国内会计准则核算，交强险首年账面亏损39亿元。
　　记得交强险初生之时，有律师叫板保监会“交强险每年盈利400亿”的声音言犹在耳。交强险到底是暴利？还是暴亏？真让人摸不着头脑。更让人摸不着头脑的是，保监会宣布交强险亏损的同时宣布降低保费、提高责任限额。这一看似矛盾的举措，更是让保监会再次深陷公众舆论的泥潭。
　　记者多次致电保监会新闻办公室，但一直都没有人接听电话。随后，记者又致电了首信律师事务所的律师孙勇，他就是提出“交强险暴利说”的第一人。

　　承保率 38% VS 80%
　　报告表明，承保率约为38％，那就意味着全国有一多半的车辆没有缴纳交强险。记者致电了太平洋车辆保险专员王小姐，她虽然没有直接对该数据作出评价，但她表示车主基本上都会自觉缴纳交强险，“这毕竟是国家行为，跟商业保险不一样，并不是采取自愿购买的方式来执行，不是说想不买就能不买的。”王小姐说道。
　　按照这样推算，似乎只有两种解释能将这个“38%的承保率”的数据合理化：一是这份国家强制实行的交通保险并没有得到有关部门的有力贯彻，其二就是数据存在水分。
　　而曾经多次发难保监会的律师孙勇，他所算出来的交强险具有400亿的暴利，是基于80%的承保率得出来的。
　　“既然是国家强制险种，80%的承保率都是保守估计。别的不说，如果不缴纳交强险，起码每年的年检就通不过。”孙勇说。

　　账面负39亿 VS 正400亿
　　按照38%的承保率得出的“507亿元保费收入”，按照国内会计准则核算，交强险首年账面亏损39亿元。而在此前保监会公布的消息中指出，“今年1～10月，随着交强险业务的平稳运行，经营成本已呈现逐渐下降趋势，10个月已累计实现账面利润9.3亿元。”
　　“账面亏损的主要原因是按国内会计准则保单取得成本不能递延，需在当期摊销。如果按照国际会计准则核算，则盈利6亿至8亿元。”保监会财产保险监管部主任郭左践解释道。
　　而按照之前孙勇的算法，目前我国机动车保有量已达1.48亿，按保守数字1亿计算，只要投保率达到80%，每年交强险的保费收入就能达到800亿元。而根据公安部公布的交通事故统计，赔付额最高每年也只有177亿元左右。余下的620多亿元，扣除税金、管理费、手续费(合计不会超过200亿元)后，还会有400多亿元的结余。
　　“很多专家称我的算法不科学，但是却没有拿出一个合理的算法出来，这并不能让人信服。”孙勇很有些不服气，“甚至，我认为400亿的利润还只是最保守的。”
　　虽然保监会方面公布了账面亏损情况，但是袁力仍然表示，“根据对今年1月至10月交强险经营情况的评估和1月至10月中国会计准则下交强险账面利润为9.3亿元的经营趋势，预期到今年底交强险业务可能出现小幅盈余。”不过，他并没有透露具体数额。

　　保费与保额 950元 VS 12万元
　　在交强险推出之初，保监会多次强调1050元的保费以及6万元的责任限额是经过科学方法计算出来的，是十分合理且妥当的。而在11月30日的新闻发布会上，保监会不仅抛出了39亿元的账面亏损账单，还提出了一个方案。
　　根据中国保险行业协会提交的初步方案，在12万元责任限额下，交强险基础费率按车型不同将有不同幅度的下调，其中，普通家庭用车的保费拟由现行的1050元下调至950元，降幅为9.5％。总体来看，目前八大类42种车型中，涉及基础费率下调的车型有16种，下调幅度从5％到33％不等，其余车型费率均保持不变。
　　“对于保监会此次提供的其他数据我不予置评，但单从6万元提高到12万元的责任限额这一个数据中，就可以看出交强险至少存在50%的利润空间。”孙勇在接受采访时说。
　　同时，他表示，保监会同时提出降低保费和提高责任限额，本身就是很不透明的做法。“这相当于是混淆视听，让消费者感觉好像得到了便宜。”
　　按他的说法，交强险应该是包含所有其他车辆商业险种的赔偿项目，保费可以维持原有水平不变，而责任限额应该大幅提高。“我认为，责任限额应该提高到5000万元，不管车辆出什么样的险，交强险都能涵盖到，那么消费者就不必再多花钱买别的商业保险了。”孙勇说，“否则，即使现在保费降低了100元，看起来消费者似乎受益了，但实际上还是要再花上一大笔钱买商业保险，并没有实质性意义。”
　　对于孙勇的这一说法，车主李先生却并不认同。“如果大家都只买交强险，那其他保险公司怎么活？我认为国家强制征收交强险是合理的，只要在最大限额上给消费者以保障就行了，其他商业险种也要存在，有竞争才有进步，这对消费者来说，也是有利的。”另外，还有车主提议把交强险办成专门针对交通事故中人员伤亡的险种，同时剔除财产项目，那么由于只涉及到人的伤亡，赔付率就可比以前大大降低，这就可以大大提高保险额度。

　　运营成本 139亿元 VS 141亿元
　　还有一个值得考究的数字便是141亿元的运营成本。作为一个国家强制性缴纳的以救助人身伤亡为目的的险种，交强险首年赔款139亿元，各类经营费用竟高达141亿元，让人不得不怀疑这么多钱都用到什么地方去了。
　　记者在某论坛看到一网友的帖子：“保险公司的营业费用竟然比赔付额还高，真是受不了，他们还真好意思这么说，真是无语！”这或多或少代表了不少消费者的心声。
　　据袁力表述，各类经营费用项目主要包括手续费、佣金、营业税金及附加、保险保障基金、保险业务监管费、行政管理费用等。“由于在交强险制度实施的第一年，保险公司投入成本较大。”袁力表示。
　　郭左践认为，目前这个费用水平还有一定压缩空间。“我们现在就是要敦促保险公司通过加强内部管理，进一步压缩经营成本和经营费用，提高经营水平。”

　　听证会最好向媒体公开
　　中国保监会12月4日公告了《交强险费率调整听证会投保人代表、社会公众代表和旁听人员抽签办法》。此次听证会投保人代表、社会公众代表和旁听人员均为大家自愿报名、抽签产生。
　　而也有消费者对听证会提出了质疑：第一，保监会只给了3天报名时间，时间上未免太仓促；第二，社会公众代表不过4人，是否能代表大部分消费者的心声；第三，如何保证抽取名额的公正性。
　　孙勇对听证会也十分排斥：“所谓听证会就只是走个过场而已，选出来的社会公众代表是否公正不说，他们是否有法律、财会方面的知识也值得怀疑。毕竟没有这方面的能力，是无法与保监会周旋争取利益的。”
　　于是，也有不少媒体呼吁，此次听证会对媒体公开，并给媒体预留一定的采访时间，切实保证听证会的公开、公正、公平。
　　另据悉，曾受900多名车主委托状告保监会的律师刘家辉也在争取听证会名额。“如今的我应该是保监会最高度关注和高度回避的人，所以，我能否取得听证资格还是个问号。”她自嘲地说，不过，她也跟其他车主和网民一样在网上申请听证会资格。

　　记者观察：你不懂？那就好办了！
　　这次写交强险，对我来说是个十分痛苦的过程。那些似是而非的数据，让我这个非财经专业的外行颇有些丈二和尚摸不着头脑，咨询了很多财经人士，还是“蒙查查”。致电到保监会寻求答案，也完全没人搭理我。这让我想起前段时间朋友间很流行的一个段子。
　　甲：“能向您请教下这个问题吗？”
　　乙：“你懂吗？”
　　甲：“我不懂。”
　　乙：“你不懂？那就好办了！”
　　似乎现在的保监会就在跟消费者们玩这么个把戏。抛出来一堆数据，却又不解释清楚，让人看得一头雾水：你看咱又降价，又提高责任限额，这不是挺好的么？得了便宜还卖乖，你这消费者可就不明智了。
　　可是，就有这么些愿意较真的消费者，希望自己花的每一分钱都明明白白。不管是降价，还是涨价，都实实在在地明码标价，那这钱花得倒也舒坦。
　　曾经就有专家指出，交强险是个“带病出生的项目”，从一开始就有很多问题。怕就怕这个“带病出生的项目”真正病好的那一天，会有些出人意外却又意料之中的病因。 (本文来源：广州日报 )

浅水游 · 发表于 2007-12-12 16:37:42

地球人都知道

新网迷119 · 发表于 2009-11-6 22:18:48

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